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保监会发文:伪创新行为将被遏制

2017-01-12 14:57:20 来源:红岭创投 阅读:2695 标签:保险
​        截至昨日,2017年刚刚过去短短的7个工作日。在这几天内,保监会高频发文,规范保险行业发展之决心十分明显。在“放开前端、管住后端”的监管思路下,审批减少了,自主创新空间增大了,但保监会连续发文表明,伪创新或者不守规矩的行为将被遏制。



 具体到财险行业而言,近期,保监会针对财产保险的可保标的、产品开发、费率厘定等方面发布相关的指引文件,意在将奇葩保险、伪创新保险拒之门外,同时,避免在“创新”的名义下随意进行产品定价,规范行业发展。业内人士认为,新政的发布实施或许将使行业发展速度减缓,但规范发展更显其长远意义。


 部分险企重数量轻质量


 管而不死,放而不乱,是市场监管的理想状态。不过,改革过程中总难免出现各种问题,需要去发现、规范。近期保监会连发两文便是规范财险行业发展的重要举措。


 其中,《财产保险公司保险产品开发指引》(下称《指引》)对产品开发进行了全面规范。“近年来,保险业不断推进产品创新,设计开发了许多个性化、定制化、多层次的保险产品,积极满足客户保险需求。但同时,也存在少数公司保险产品重数量轻质量、重开发轻管理,标准不健全、管控不到位等问题。”保监会表示。


 《指引》首次细化了财险公司保险产品开发原则和禁止性规定。例如,禁止开发违法违规、违反保险原理、违反社会公序良俗和消费者权益的产品;对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义或者炒作概念的噱头性产品等8类产品更是直接“红牌罚下”。


 对保险产品的命名,《产品开发指引》也明确了规则,规定产品名称不得使用易引起歧义的词汇,不得曲解保险责任或误导消费者。


“该《指引》一方面是要规范产品开发,禁止奇葩产品、噱头产品进入市场;另一方面是要规范市场竞争,扼杀以各种形式返还保费的不正当竞争手段。”一位业内人士表示。近年来,借助互联网平台,赏月险、雾霾险、贴条险等奇葩险种时有出现,不过大多是昙花一现。同时,在激烈的市场竞争中,未出险返还保费、送加油卡等非正常竞争手法也较为普遍,每年都有险企因此而受到行政处罚。该人士认为,上述《指引》的出现将在很大程度上从源头扼杀这些潜在问题。


 部分费率备案一套执行一套


 在《产品开发指引》中,保监会已经对财产保险的费率厘定进行了相关规定,随后,保监会发布《财产保险公司产品费率厘定指引》(下称《费率厘定指引》),进一步细化了财产保险产品的定价流程,引导险企建立合理的管控机制。


 “目前,我国财产保险产品数量众多、种类繁复,很多产品由于缺乏历史数据等原因,定价过程存在开发不科学,管控不严格等问题。部分公司的定价流程存在缺失,数据核验等机制不完备,存在潜在的定价风险。”保监会表示。


 从《费率厘定指引》的具体内容来看,其对费率的构成和费率厘定的原则等进行了规范性描述;规范了费率厘定的具体流程,包括前期准备、厘定过程、监控与调整;同时,其对产品费率厘定的监督管理办法作出规定,包括对费率精算报告、费率厘定工作底稿的要求及追责规定,为产品费率厘定监管提供保障。


 更进一步看,发布上述《指引》只是细化监管的一项举措,监管层还会进一步构建长效机制。包括构建费率厘定的整体框架和流程,督促市场建立费率厘定的监控与调整流程,形成完整的内部控制循环机制;构建监管合力,强化保险公司风险防控的主体责任,指导保险行业协会加强自律自控,利用协会自律、事后抽查等管理方法,持续督促公司加强产品费率厘定的管理;同时,还将跟踪该《指引》的实施情况。


 值得注意的是,除了费率厘定不科学,在财险行业,还存在部分险企备案的产品费率和实际执行的费率不一致的现象。2016年部分保险公司因此受到地方保监局的行政处罚。


 业内人士表示,保证合理的产品定价,不仅需要从定价流程入手进行规范,也需要在事后进行监管,防止备案一套执行一套的情况出现。


“财险行业与经济增长的相关性逐渐显现,汽车销量同比增速下滑,导致财险增速放缓。车险费改全国铺开,预计综合成本率将进入新一轮上升周期。”华创证券在近日发布的年报中指出。业内人士认为,正是在这样的背景下,事中和事后的监管更为重要,在市场大环境和监管政策的影响下,2017年财险行业发展增速可能放慢,但行业的规范性必将得到加强,利于长远发展。

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